Privatrente

Alle, die mit einer flexiblen Altersversorgung im Alter aus finanziellen Gründen nicht aufhören wollen zu leben. Und das können sein die Hausfrau, Teilzeitbeschäftigte, der Arbeitnehmer, der Selbständige, der immer nur den anderen Löhne zahlt, und der Beamte. Denn es ist nicht entscheidend, wie lange Du lebst sondern wie lange Du gelebt hast.

Die Spatzen pfeifen es von den Dächern – unser gegenwärtiges Rentensystem ist längerfristig nicht zu halten und außerdem noch uneffektiv. Weißt Du, wie hoch im Alter 63, 65, 67 oder vielleicht mit 69 oder gar 71 Deine Rente sein wird? Wird sie wirklich ausreichend sein? Mitnichten. Deshalb ist eine private Vorsorge für das Alter sehr sinnvoll und ein Baustein gegen die Altersarmut. Entsprechend Deinen individuellen Gegebenheiten kann das die Basisrente, eine Riesterrente, die Privatrente oder eine Betriebsrente sein. Die Hanse Versicherungsmakler Greifswald GmbH berät Dich gern und empfiehlt Dir das passende Produkt.

Die Rentenversicherung gehört heute zur Pflichtausstattung und sichert ein von vielen oft zu spät erkanntes Risiko ab – nämlich arm zu sein im Alter.

Cleveres Vorsorgebeispiel 1

Frau T. arbeitet in Teilzeit wegen der Kinder. Als sie ihren ersten Rentenverlauf von der gesetzlichen Rentenversicherung erhält, fällt Frau T. fast vom Stuhl, als sie ihre prognostizierte Rente liest. Sie beginnt sich Sorgen über ihre gesetzliche Altersrente zu machen. Und dann liest sie in dieser Mitteilung noch, dass sich jeder zusätzlich um eine private Vorsorge kümmern sollte, weil die gesetzliche Rente alleine nicht ausreichen wird. Frau T. nimmt sich ein Herz und geht zu einem gesellschaftsneutralen Experten. Dort wird ihr eine fondsgebundene Privatrente empfohlen, weil Frau T. zu dem Zeitpunkt noch nicht weiß, ob sie bei Ablauf der Ansparphase eine einmalige Kapitalauszahlung oder eine Rente oder beides möchte. Außerdem sind ihr für eine klassische Ansparung die Zinsen zu gering. Und Ihr war auch wichtig einen garantierten Ablaufwert der Rentenversicherung zu haben.

Das Angebot bot ihr ein Kapitalwahlrecht oder eine Rente oder auch beides und eine fondsgebundene Ansparung mit einem Garantiewert der sogar über den der klassischen Rentenversicherung liegt. Zur Auszahlung bzw. Verrentung kommt mindestens der Garantiewert oder der Fondswert, wenn dieser höher als der Garantiewert ist. Eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit wurde auch eingeschlossen, d.h. im Fall einer Berufsunfähigkeit übernimmt der Versicherer die weitere Beitragszahlung. Gut und gesellschaftsneutral beraten zahlt sich immer aus. Hanse Versicherungsmakler Greifswald GmbH hat einen Expertenstatus in der Beratung bezüglich Altersvorsorge.

Cleveres Vorsorgebeispiel 2

Herr B. ist selbständig. Er hat lange hin- und her überlegt, welche Altersvorsorgeform er wählen möchte und hat die gesellschaftsneutrale Beratung gesucht. Denn für ihn kam nur die Basisrente oder die Privatrente infrage. Die Riesterrente schied aus, weil er nicht förderberechtigt ist. Schließlich entschied sich Herr B. für die Privatrente, weil diese am flexibelsten ist und sich verschiedenen Lebenssituationen am besten anpassen kann. Außerdem kann diese auch für die Unternehmensnachfolge eingesetzt werden, was bei der Basisrente nicht möglich wäre. Herr B. hat die Indexrente mit klassischer Ansparung gewählt, weil ihm bestimmte Garantien nicht nur am Laufzeitende sondern auch innerhalb der Laufzeit wichtig waren. Die kann eine fondsgebundene Rente so nicht darstellen.

Die private Rentenversicherung ist eine von mehreren Möglichkeiten, die private Altersvorsorge aufzubauen.

Schauen wir uns dazu mal die einzelnen Phasen eines privaten Rentenversicherungsvertrages an.

Die Vertragsgestaltungsphase

In der Vertragsgestaltungsphase hast Du die Möglichkeit den Vertrag einmal ohne Zusatzbausteine abzuschließen, d.h. es erfolgt mit Deinen Beiträgen nur der reine Rentenaufbau. Dazu kannst Du noch eine Rentengarantiezeit wählen. Sie besagt, wieviel Jahre die Rente mindestens gezahlt werden muss, unabhängig davon, ob Du das Ende der Rentengarantiezeit erlebst oder nicht. Es ist auch möglich als Todesfallleistung im Rentenbezug die Auszahlung des jeweiligen Restkapitals zu wählen. Für die Rente selbst gibt es keine Gesundheitsfragen.

Zum anderen kannst Du zur Hauptversicherung Zusatzbausteine, wie eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit oder eine Beitragsbefreiung und eine Rente bei Berufsunfähigkeit einschließen. Möglich ist je nach Anbieter auch der Einschluss einer Pflegeleistung.

Die Ansparphase

Das Endalter in der Ansparphase darf 62 Jahre nicht unterschreiten, da ansonsten dieser Vertrag nicht als Altersversorgungsvertrag anerkannt wird und damit kein steuerlicher Vorteil möglich ist, nämlich nur die hälftige Besteuerung des Gewinnanteils. Anderenfalls erfolgt die volle Besteuerung des Gewinnanteiles. Gewinnanteil ist die Differenz von ausgezahlter Summe minus geleisteter Beiträge ohne Zusatzversicherungen. Im Falle eines Todes der versicherten Person während der Ansparzeit erfolgt eine Beitragsrückerstattung der bis dahin eingezahlten Beiträge oder je nach Gesellschaft bzw. Tarif der aktuelle Wert.

Besteht eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzbaustein, so erfolgt bei Berufsunfähigkeit die weitere Beitragszahlung durch den Versicherer bis zum Vertragsende oder bis zum Ende der Berufsunfähigkeit, wenn diese vor dem Vertragsende endet. Beiträge sind im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar.

Die Auszahlungsphase

In der Regel drei Monate vor Vertragsende kannst Du entscheiden, ob Du eine einmalige Kapitalzahlung oder eine lebenslange Rente erhalten möchtest. Du kannst Dir auch je nach Gesellschaft einen Teil des Kapitals auszahlen lassen und das Restkapital verrenten lassen. Andererseits hast Du auch die Möglichkeit bei einer laufenden Rentenzahlung den Vertrag zu beenden und Dir das Restkapital auszahlen zu lassen. Dann gibt es natürlich keine weitere Rente mehr.

Bei Tod der versicherten Person endet die Rentenzahlung (wenn gewählt) – außer Du bist noch in der vereinbarten Rentengarantiezeit. Denn die Rente muss mindestens bis zu deren Ende gezahlt werden. Oder Du hast die Auszahlung des Restkapitals bei Tod gewählt, dann gibt es keine Rentengarantiezeit.

Wir setzen uns zusammen – z.B. im Büro, sozusagen offline oder via Internet, dann natürlich online. Notwendige Unterschriften können bei der Onlineberatung einfach über E-Sign geleistet werden und sind rechtsverbindlich. Bei der Onlineberatung ist der Bürobesuch grundsätzlich nicht notwendig.

• Wir besprechen mit Dir die aktuelle Situation. Will heißen, dass die benötigte Höhe Deiner Altersversorgung, abzüglich vorhandener Anwartschaften aus anderen Verträgen, ermittelt wird. Für den Fall einer gewünschten Berufsunfähigkeitszusatzversicherung werden die Gesundheitsdaten und ggf. Vorversicherungsdaten (wenn vorhanden) aufgenommen.
• Wir besprechen mit Dir Deine Wünsche und Bedürfnisse bei der Absicherung des Einkommens im Alter und beraten Dich entsprechend. Anschließend dokumentieren wir dies in einer Beratungsdokumentation.
• Wir wählen daraufhin mit Dir zusammen die optimale Ansparmöglichkeit sowie gegebenenfalls gewünschte Zusatzbausteine aus.
• Jetzt schauen wir, welche Versicherungsgesellschaften diese oben gemachten Vorgaben weitestgehend erfüllen und zu Dir passen. Bei der Auswahl achten wir auf das Preis- Leistungsverhältnis und natürlich auf eine gute Abwicklung.
• Du erhältst Vergleichsangebote in denen die oben gemachten Vorgaben auf Erfüllung verglichen werden. Es erfolgt gegebenenfalls eine Nachjustierung der Angebote.
• Du hast Dein passendes Angebot ausgewählt. Wir decken dies bei der entsprechenden Gesellschaft ein. Alle diese Leistungen sind für Dich kostenlos.

Welche Form der Ansparung für Dich geeignet ist – klassisch oder fondsgebunden – ist eine Frage Deines

• Sicherheitsbedürfnisses und Deiner
• Renditeerwartung.

Beide Punkte sind aber leider gegensätzlich. D.h. eine sicherheitsorientierte Anlageform bringt wenig Rendite, denn Sicherheit gibt es nicht zum Nulltarif und kostet Geld. Eine hohe Renditeerwartung ist aber nur mit einer risikoreichen Anlage möglich, was allerdings dem Sicherheitsbedürfnis gegenübersteht. Nun gibt es wie überall auf der Welt zum Glück nicht nur schwarz oder weiß, sondern auch eine Menge Zwischentöne. So ist das auch hier. Es gibt also Möglichkeiten diesen Gegensatz Sicherheit – Rendite zu relativieren. Wir beraten Dich gern dazu.

Es ist möglich den Vertrag zu kündigen und sich den Kapitalwert auszahlen zu lassen. Du kannst den Vertrag aber auch beitragsfrei stellen. Das hat den kleinen Vorteil, dass kein Stornoabschlag berechnet wird. Allerdings fallen weiterhin Kosten an, die vom Vertragsguthaben finanziert werden.

Schade ist nur: Manche Menschen – häufig auch Selbstständige – neigen dazu, den Altersvorsorgevertrag vorzeitig zu kündigen und das Kapital für andere Zwecke zu verwenden. Dabei wird oft vergessen, dass aus der Altersvorsorge dann Altersarmut wird. Denn ein Ersatz wird in der Regel meist nicht wieder aufgebaut.

Eine Dynamisierung der Versicherungsleistung  (und damit natürlich auch der Beiträge) sollte gewählt werden, um den späteren Kaufkraftverlust durch Inflation auszugleichen.

Bei dem Baustein “Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit” hört die Dynamisierung der Hauptversicherung normalerweise im Leistungsfall auf. Es kann aber eine weitere Dynamisierung der Hauptversicherung vereinbart werden, was sehr sinnvoll ist.

Ohne Dynamisierung kann eine erhebliche Versorgungslücke entstehen.

Die private Rente bietet eine Todesfallleistung im Falle eines Todes der versicherten Person während der Ansparzeit. Es erfolgt eine Beitragsrückerstattung der bis dahin eingezahlten Beiträge oder je nach Gesellschaft bzw. Tarif auch der aktuelle Wert.

In der Auszahlungsphase, also der Rentenzeit, wird die Rente grundsätzlich solange gezahlt, wie die versicherte Person lebt. Im Todesfall endet die Rentenzahlung mit einer Ausnahme: Meist bis zu einem Vierteljahr vor Beginn der Rentenphase kannst Du Dich entscheiden, ob Du eine Rentengarantiezeit (in der Regel zwischen 1…20 Jahren) oder eine Verrentung des Restkapitals wünscht.

Wurde eine Rentengarantiezeit gewählt, muss die Rente mindestens bis zum Ende der Rentengarantiezeit weiter gezahlt werden. Dabei ist es gleichgültig, ob die versicherte Person so lange lebt oder nicht.

Wurde eine Auszahlung des Restkapitals nach dem Todesfall gewählt, wird das noch vorhandene Kapital ausgezahlt und der Vertrag ist beendet.

Es können meist folgende Zusatzbausteine eingeschlossen werden:

• Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit
• Beitragsbefreiung und BU-Rentenzahlung bei Berufsunfähigkeit
• Pflegerente

Der Zusatzbaustein Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit befreit Dich von den weiteren Einzahlungen in den Vertrag. Das übernimmt dann der Versicherer. Damit wird sichergestellt, dass Du Dein Vorsorgeziel in voller Höhe erreichst, so, als wenn Du die fälligen Beiträge selbst eingezahlt hättest.

Bei Beitragsbefreiung und BU-Rente bei Berufsunfähigkeit wird der Vertrag wie oben beschrieben beitragsfrei gestellt und zusätzlich die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente bis zum vereinbarten Ablauf gezahlt. Zum Vertragsende steht die volle Kapitalleistung zur Verfügung.

Für den Fall der Pflegebedürftigkeit wird bei Wahl des Bausteines Pflegerente zusätzliche zur vereinbarten Altersrente eine Pflegerente lebenslang gezahlt.